精选 买保险就是买保额!不懂这个,买多少保险都白费

发布者:开心保保险|发布时间:2019-04-09 17:44:29

 

买保险的意识提高了,但是买保险时我们应该先考虑什么呢?或许很多人对这个问题都摸不着头脑。

俗话说,买保险就是买保额,这是为什么呢?

原因很简单:足够的保额才能帮助我们抵御最大的风险。

保险不应该是了就万事大吉,保额充足才是根本。

在买保险时,很多人会把注意力放在保险能不能返钱,是不是大保险公司这些问题上,这种舍本逐末的做法,往往会让我们多花很多冤枉钱。

一、买保险首先考虑保额

保险的本质是风险保障,买保险实质是用杠杆原理进行风险管理较少的保费支出,换取对不确定的、巨额损失的保障。

风险降临时,拥有足额的保障,我们可以更从容应对,将承担不起的风险转移给保险公司,使其不至于对家庭经济造成

如果保额不买足,就等于没做风险管理或者风险管理不足万一灾难降临,我们可能仍然需要动用自己大量的资金去应对。

保额充足,我们才能有抵御风险的底气;保额不足,关键时刻,只能是杯水车薪。

1什么是保额?

有些人刚接触保险会分不清保额和保费。就人身险而言,保额就是,被保险人出了风险,保险公司能赔的钱;保费是我们为了获取保障,需要交给保险公司的钱。同一产品,保额越高,保费越贵。

根据理赔方式的不同,保险可以分为两种补偿型给付型。

补偿型:常见的以医疗险为主。在保额范围内,花多少,会按约定的条件进行报销,虽然一份百万医疗险标注的上限是400万,但如果我们住院治疗仅花了10万,那也就仅仅能报销的就是所花销的部分。

给付型重疾险、寿险为主所谓给付型保险在出险后,如果符合理赔条件,之前多少保额,就会赔多少钱,保额等于理赔金额,而不看实际医疗费用花了多少钱。比如,买100万保额定期寿险,一旦被保险人身故,保险公司会一次性给付100万理赔金额。

2、保额充足到底有多重要:

很多人,的确买了重大疾病保险但保额只有10万,一旦确诊重疾,面对巨额的医药费支出,可能连雪中送炭都算不上。这是目前我们保险销售情况的现状。

根据2018年保险公司理赔年报,多数客户人身险保额极低。以重疾险为例,我们展示几家保险公司件均赔付额:

l 泰康人寿:7万

l 太平洋人寿:4.39万

l 中意人寿:8.9万……

整个保险行业重疾险的件均保额基本在10万左右。

 

现在通货膨胀、物价飞涨,买一辆车都要十几万如果重疾险保额只有10万,买保险能实现转移风险的目的吗? 

当然,理赔具有一定的延后性,出险的客户多数是前几年投保的。不过,即使是现在投保的客户,重疾保额达到20万以上的又有多少?

对于大多数线下代理人,他们只会说保险公司品牌重要、没事返钱很好……可是,很少有人会告诉你,买保险就是买保额,保额充足才是最重要的,是否返还是另外一回事。 

二、保额如何确定?

保额的确定可以运用“损失补偿原则”,把可能造成的损失计算出来,保额。具体如下:

①重疾险

保额=治疗费用+康复费用+(3-5年)收入损失

简单来说,保额正常要做到50万,至少不低于30万。如果是家庭经济支柱,收入水平较高,在此基础上要加上3-5年的收入损失,以降低康复期间家庭经济生活压力。

②寿险

定期寿险可以说是家庭第二经济支柱,是家庭顶梁柱们的必选保障。

保额至少要覆盖家庭债务,以及未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用,或者个人年收入的5-10倍。这样,就算人不在了,通过理赔款,还能保证家庭经济生活正常运转很多年,给其他成员留出足够的时间走出困境

③意外险

意外险是对寿险的补充,经常出差、出行、自驾的人尤为需要一般保额在30万-200万之间,一般保费100-300元就能搞定。具体可以根据个人的工作、生活状况配置。

④医疗险

如果有社保,就具备了基本的医疗保障。但这还是不够的,需要合理补充商业医疗险

在众多医疗险险种里,开心保首推百万医疗险,其保额充足,性价比高,一般年轻人保费200-500就能搞定。

预算有限如何投保?

虽然保险行业常常“双十原则”,即每年交的保费,是年收入的10%左右,对应保额做到年收入10倍左右,但是每个家庭都有自己的实际情况即便收入差不多,家庭构成、负债水平,及消费习惯不同,保费预算也会有很大差异。

比如同样两个年收入50万的家庭,A家庭在3线城市,没有房贷、车贷;B家庭却需要在1线城市负担高额房贷,那这两个家庭就不能只看年收入来决定保险配置需求。

普通家庭如何确定保额?

首先建议大家,预算有限,就不要纠结“返不返钱”“要不要保终身”“保的全不全”这些毫无意义的问题了。

①家庭投保顺序

先大人后小孩。如果预算有限,就先考虑为家庭主要经济支柱买上的保尤其不必给孩子高额的返还型的保险占用太多预算。

②保障期限

虽然保障时间越长,心里越踏实,但如果预算特别紧张,可以考虑定期保障,比如保至70岁无论保障期限多长,有一个前提,就是保额一定要充足

尤其是寿险,建议选择定期寿险,比如保至60岁,保费不到保至终身的1/10

③缴费年限

尽量选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交,缴费年限越长,每年交费较少,保障杠杆价值越高,保费压力越低,而且也能体现保险的豁免价值

结语

很多人在刚计划买保险时,都清楚买保险是为了获风险保障。可一旦到了购买的时候,不管是代理人的销售误导,还是来自其他渠道的错误理念,消费者很容易被这些因素干扰。结果就是买的保险与实际需求大相径庭,而且保额严重不足。

希望大家在买保险时,都能先保重大风险,做到保额优先。

 

 

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