精选 消费型保险vs返还型保险,哪个更好?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-04-10 15:01:24

很多人在刚接触保险的时候,既想解决自己担忧的风险,又担心交那么多保费,如果没出险会浪费,结果就选择了返还型保险,感觉像是没花钱,甚至还占了保险公司的便宜

其实,这是买重疾险最大的一个误区:

l 消费型保险/返还型保险

l 两种保险收益情况对比

l 两种保障价值对比

l 建议:普通家庭首选消费型保险

 一、消费型保险、返还型保险区别在哪

不管产品种类如何繁多、形态如何复杂,根据到期是否有保费或保额返还,都可以分为两种类型:消费型保险与返还型保险。

1、消费型保险

保险期限内,如果出险,保险公司按约定理赔,如果没出险,保障到期就结束了。

可以理解为,不管出没出险,保费都会被消费掉。比如车险,每年交几千元保费,如果没出事,保险到期就作废了,也不会将保费还给你;一旦发生意外出了事,保险就起大作用了,保险公司会赔一大笔钱。像大家常见的运费险、退货险,还有消费型重疾险都属于消费型保险。

2、返还型保险

不管保险期内是否出险,都能获得赔付,要么赔保额,要么按照一定比例返保费。

目前市场上绝大多数的重疾险都是返还型保险,不管你交了多少保费,也不管是一次缴齐还是分20年交,保障到期都会把你所缴保费,按照条款约定返还给你,即所谓的“有病看病无病返钱”。

保险遵循大数法则,毕竟还有一些人不会出险从表面看,买消费型保险,如果不出险保费就打水漂了返还型保险交的钱都能返回来所以目前市场上返还型保险大行其道,而认可消费型保险的人却不多

返还型保险真的比消费型保险划算数据会告诉你真相。

 二、返还型保险真能给到你想要的收益?

举个例子:30岁先生,投保消费型重疾险,如康惠保旗舰版,50万保额,保至终身,其交费情况如下:

①康惠保旗舰版:每年交费4132元,交20年,保至70岁,总保费82640元。

如果买同样保障、同样保额的返还型重疾险,如热销产品福满分,则交费情况如下:

②福满分:每年交费12100元,交20年,保至70岁,总保费242000万元,满期全返。

康惠保旗舰版82640元都花掉了,而福满分242000元保费满期能全返,相当于保险是白送的!

从直观感受看,肯定很多人都会觉得福满分更划算但是,你只看到返还型保险返还保费,你有没有想过返还型保险保费价格也远高于消费型保险?

如果将福满分与康惠保旗舰版的保费差额(7968元)拿去投资,假设每年的理财收益率为3%,按照复利计算,累计收益满期可达41万,比福*满期返还保费高了约20万。详见下表:

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数据结果竟然与直观感受截然相反!是不是有惊掉下巴的感觉?

这是因为,金钱是有时间价值的,但是一般人都只想着钱得回来才好,却忽略了时间的存在。你的直观感受,其实早都经过保险公司精算师的检验了

其实,返还型保险相当于把一部分保费用来做重疾保障,剩余的钱拿去投资过程中你的会产生各种运营成本损耗,最后产生的部分收益,保险公司才会返给你一般收益1%-2%之间,连银行定存都跑不过。

以上,仅仅分析了保险期间不发生理赔的情况。

如果保险期间发生了重大疾病理赔,你知道会怎样吗?还是以王先生为例

如果是32岁得了甲状腺癌,买消费型保险康惠保旗舰版,两年一共交了8264元保费,获得保险公司50万理赔;买返还型保险福满分,则是花24200元,获得保险公司50万理赔;

如果在55岁发生理赔,所有保费已经交完,康惠保旗舰版累计交费82640元,福满分累计交费242000元。获得的疾病风险保障50万,但是康惠保旗舰版却只花了福满分1/4的成本

保障杠杆价值的高低,一目了然。

的年轻人说,我花钱大手大脚的,管不住自己,买返还型保险可以强制储蓄。其实,既然有保险意识,一般在理财上也不会太离谱。

如果基金定投难度大,余额宝总可以吧?实在不行还可以存银行定期,现在5年定期利率高的也在4.5%左右。一旦急需,你还能随时取出来如果是买保险,没到保障期取出来的话不仅没几个钱,保障也没了……

所以,如果你还处于财富积累期,首选消费型保险,足额覆盖重大风险毕竟以后还可买房买车,而贷款利息可不止3%。

如果一面用5%-6%甚至更高的利率借贷款,一面又用1%-2%的利率强制储蓄,是不是捡了芝麻丢了西瓜?买足额的消费型保险,把省下的钱拿去还贷,它不香吗

三、两种不同保险哪个价值更高 

返还型保险理财角度的低收益,仅是其中一个问题,最大的问题是”!

如果因为预算有限,导致我们不起与实际保障需求相匹配的保险,结果就是保额缩水

根据2018年保险公司公布的理赔年报显示,泰康人寿重疾险件均赔付金额7万,太平洋人寿4.39万……整个保险行业重疾的件均保额也不过10万左右。

要知道,重大疾病仅仅康复治疗费用一般就要30万左右,更不用提收入损失、营养、交通等各种其他费用。在房价物价快速上涨的当下,十块钱作用实在有限。

那么,为什么不买更高的保额?

原因很简单,返还保险了,保额太高买不起30岁左右的家庭顶梁柱,10万保额,买返还型重疾险,保费就要小三千元

那要是买50万呢?全家人都买呢?想要买到足额的保障,保费压力显而易见。

如果换成消费型保险,3000-500050万保额重疾险,并非难事。想要给全家保障都配齐甚至不会超过10000元。

有的朋友说你说的都对可是为什么业务员给我推荐的都是返还型保险,没有你说的消费型保险呢?

因为目前返还型保险是线下传统渠道的主流产品,这种产品更符合业务员的销售习惯,符合消费者的直观感受,不需要进行太深入的讲解,就能投保。当然,大部分代理人在保险公司接受的培训,都只教了固定的销售话术,至于其它的保险知识,他们也不懂……

消费型保险是互联网保险的一个潮流科普和推荐高性价比的消费型保险,也是小开一直以来的宗旨。对消费型保险感兴趣的朋友,建议到小开,到可以满足自己保障需求的产品。

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