精选 为什么不同保险公司保费差异巨大

发布者:开心保保险|发布时间:2019-04-11 18:27:56

小开经常会听到大家问:“你推荐的这个保险的确是便宜,但保险公司我都没听说过,靠谱吗?会不会小公司理赔很麻烦?”

国内的保险公司有上百家,其中人身险公司90多家我们经常会看到不同保险公司的同类产品,而且价格差异巨大。

有的人会说,都在保监会监管下,一分价钱一分货,贵肯定有贵的道理也有人说,高价的保险都是在收智商税。

真的是这样的吗?今天让开带你来一探究竟:

l 保监对保险产品价格是怎样监管的?

l 不同保险公司产品价格到底差在哪儿

一、保监会对保险产品价格的监管

很多保险从业者在讲解产品时会说,保险公司的费率都是有保监会的监管的,各家公司价格差不多。

然而事实上保险产品价格是保险公司自己定的,保监会只对预定利率等重大事项进行监管。

保险公司收的保费,其中一部分会用作投资,为公司增加利润。公司在定价时,根据对投资收益的预测为保单假设一个预定利率高预定利率,意味着保险公司承担了更大的成本,消费者得利。低预定利率,意味着保险公司的投资压力小,同时消费者要支付更多的保费。

1999年93号文公布后,中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内。

直到2013年8月1日保监会下发了《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,其中三条非常重要的内容:

①普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定;

②2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;

③保险公司开发普通型人身保险,预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的,应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前,保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。

自此,普通人身险实行新费率政策,其预定利率不再有 2.5% 的上限,虽然需要向保监会审批,但却是保险公司按照审慎原则自行决定。

目前市面上多数重疾险的预定利率都在 3.5% 左右,但是各公司保费价格却差异巨大因为预定利率只是影响价格的一个因素,不是唯一决定因素。

 

以上说的,恐怕把你绕晕了吧,你是不是还没搞懂呢?

不要紧,下面小开接着给你们划重点:

二、影响保费价格的最重要原因是什么?

国内每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略、市场战略都有极大的不同反应在保险产品定价上,自然会有很大的差别。具体如下:

1、运营成本

不同公司的运营成本是不同的这些成本包括员工工资、代理人佣金、场地租金、客服电话、保单打印配送等等,这些基本是一个保险公司要正常运营的主要费用

运营费用在不同的公司差异很大。比如一个主要依靠“人海战术”抢占市场的公司,代理人多、内勤多,营业网点多,办公场地租金、内勤工资、外勤佣金自然也不低。同时还有内外勤的旅游奖励、实物奖励等,每年运营成本必然居高不下。

对于一些代理人团队本来就很少的小公司,在拓展市场方面,则会通过致力于产品开发和售后服务完成,销售则是委托给保险经纪公司、代理公司,这样能减少很多费用支出。

不管是大公司,还是小公司,这些运营成本都要分摊到保单的保费里。同样的保障,分摊更低的运营费用就意味着更低的价格。

2、品牌溢价

为了提高品牌知名度,获得客户的信任,请代言人,通过各种媒体渠道投入大量广告非常快捷的手段

业内个别大公司一年的广告投入就能顶上“小”公司数年的保费收入,这已不是什么新闻。

险企2018公布的年报显示,他们一年的广告宣传费用支出达301.5亿元,日均广告宣传费8261万元。其中最高的一家广告宣传费高达118.89亿,日均广告费5502万元。

这些费用是保费的一部分,归根接底由消费者来买单。

3、预留利润不同

不同公司在销售的时候策略是不同的保险产品的价格,还取决于保险公司的预留利润期望值。中小保险公司争夺市场时,减少预留利润,降低商品价格,薄利多销大公司已经占有市场后,增加预留利润空间,提高商品价格。

保险公司在定价时也会考虑市场的需求。一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场,提高保费规模,定价时通常以市场需求为主导,这样预留利润就比较低对于一些成立较早的公司,因为已经有庞大的代理人队伍,利用品牌效应就可以获取更多的利润,自然不会放弃轻松赚钱的机会,这最后会反映在保险定价当中。

三、结语

一份价钱,一分货这个说法适用于我们买日常的生活消费品,却并不适用于买保险。保险的理赔也完全是按照一纸合同说了算,更不会存在保费贵、好理赔的说法。

就长期险而言,对于预算有限的普通家庭,小开建议在投保时,一定要买足保额,在此基础上,选择保障相对全面,而性价比较高的产品。为了保险公司品牌、是否返还保费这些次要因素消耗有限的保费预算。

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