精选 百年康惠保多倍版,这款多次赔付重疾险真的很逆天!

发布者:王琳|发布时间:2019-04-16 15:35:00


陆陆续续有不少特别想要投保多次赔付重疾险的朋友,咨询我们多次赔付重疾险哪款好。喏,给你想要的,买多次赔付重疾险就选这个——百年康惠保多倍版,这款产品可以称得上是“多次赔付重疾险性价比之王”。


本文将从如下方面展开:

产品简介

保障责任详解

保费价格水平

投保建议


一、产品简介


百年康惠保多倍版产品基本情况见下表:

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总体而言,这是一款消费型&多次赔付重疾险,最大的特点是重疾不分组,且保费击穿市场底价。


二、保障责任详解


有些客户可能心生疑虑:你说这款产品好,我也不太看得懂,为什么很多大v在微信公众号怎么都没推荐呢?也许你更应该想想,某些你深信不疑的大V,他们的立场是绝对客观中立的吗?为了帮助大家看个明白,下面我们对该产品的重疾、轻症/中症等保障责任进行全面解读,相信大家自有判断。


重疾保障(必选)

100种重疾,不分组,可赔2次,间隔期365天;自带重疾豁免


重疾保障方面,核心关注点是重疾分组情况,康惠保多倍版重疾不分组,表现优秀。


为了降低高发重疾的二次理赔发生率,通常情况下,多次赔付重疾险产品会将重疾分组,每一组均为有关联疾病,任何一种重疾理赔后,其所在分组中其他重疾不再理赔。


中国保险监督管理委员会产品监管要求,冠名重疾险的保险产品,必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义,提供6种核心重疾保障——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。因此,人们在研究多次赔付重疾险重疾分组时,通常着重分析6种核心重疾的分组情况,判断优劣,理论上讲:不分组>恶性肿瘤单独一组>恶性肿瘤不单独一组。


此外,这个行业重疾定义还规定有另外19种较常见重疾,合起来组成最常见的25种重疾组合,占重疾发生率的95%以上。显而易见,其他19种重疾的分组依然会影响多次赔付重疾险的实用性。


康惠保多倍版提供100种重大疾病保障,只要符合理赔条件,赔付一次后,罹患其他99种重疾中的任何一种,都可以再次获赔,两次重疾的间隔期只有1年,最大限度的提升了多次赔付重疾险的实用性。


值得一提的是,市场上的多次赔付重疾险基本都是重疾中症轻症捆绑销售,不支持自由选择,而康惠保多倍版可以单独投保重疾保障,不必附加中症轻症责任,对于预算相对有限,或者倾向于投保纯重疾保障的朋友,提供了一个很好的选择。


中症/轻症保障(可选)


20种中症

不分组无间隔期,可赔2次,每次赔付比例为50%

35种轻症

不分组无间隔期,可赔2次,每次赔付比例为30%

自带中症轻症豁免


康惠保多倍版提供20种中症、35种轻症保障,疾病不分组,且无赔付间隔期,中症可赔50%基本保额,轻症可赔30%基本保额,皆为额外赔付(不占重疾保额),保障全、赔付比例高,在同类产品中处于领先水平。


首先,从对高发疾病的覆盖来讲,业内公认的比较高发的轻症包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术/微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除等,康惠保多倍版全部涵盖(如下图所示):

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值得关注的是,近年来,冠心病发病率越来越高,常见的治疗方式包含冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术,针对不同的情况,医生会选择不同的治疗方式,但是很多重疾险的轻症保障都是只保其一,而康惠保多倍版两种全覆盖,客户更容易获得理赔。

其次,康惠保多倍版把近几年理赔率比较高的轻微脑中风(中度脑中风后遗症),以及中度面积三度烧伤(15%-20%)、中度系统性红斑狼疮等,纳入中症保障范围内,提升赔付比例至50%。这种升级无疑更有利于消费者。


现金价值高


身故:通过退保获取现金价值,不赔保额


市场上的多次赔付重疾险,一般是18岁前赔付已交保费,18岁后赔付保额。康惠保多倍版沿袭康惠保系列一贯的“消费型、极致”产品设计理念,作为重疾险,只专注于疾病保障,身故可以退保获取现金价值。


那么,康惠保多倍版的现金价值走势如何呢?以30岁男性为例,投保康惠保多倍版(重疾+中症轻症),10万保额,30年交,各年度现金价值、累计所交保费如下所示(截取部分数据):66岁时现金价值开始超过累计已交保费,77岁时现金价值达到峰值,是基本保额(10万)的50%以上,然后持续走低,91岁开始低于累计已交保费。

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其他保障


 附加投保人豁免:可附加。轻症、中症、重疾、全残或身故豁免


康惠保多倍版投保人豁免包含轻症、中症、重疾、全残或身故豁免,保障依然全面,而且投保人与被保人使用同一套健康告知,对夫妻互保、为子女投保非常友好。

 

增值服务:保额20万及以上享就医绿通通道


投保基本保额20万及以上的客户,可享绿通服务,包含:①日常医疗咨询:不限次;②专家二次诊断服务:1次;③入住专家病房/手术安排:1次;④质子重离子预约安排:1次;⑤海外二次诊断(40万及以上基本保额享有):1次;等等。


三、保费价格水平


因为专注于疾病保障,剥除身故赔保额的寿险功能,康惠保多倍版比市场上其他不分组多次赔付重疾险费率低很多。并且最长可以选择30年缴费,最大程度提高了保险杠杆,降低了不分组多次赔付重疾险的保费门槛。

 

有人可能觉得,康惠保多倍版的费率跟某些分组重疾险相比,不如想象中低那么多。但是考虑到二次理赔的条件更容易满足,而且轻症、中症都涵盖常见高发疾病,而且费率已经击穿市场低价,你就能够容易接受了。


四、投保建议


没有任何一款产品能适合所有人投保,要看经济状况,也要根据自身需求,适合自己才是最好的。


如果预算相对宽裕,看重重疾不分组,投保康惠保多倍版,是一个非常不错的选择,当然,对于家庭经济顶梁柱,投保康惠保多倍版的同时,有必要搭配定期寿险;如果有家族病史,比如家庭成员曾罹患过不同重疾,那么自己得一种以上重疾的概率也会比较高,投保康惠保多倍版是非常必要的。


如果预算一般,建议选择覆盖基本重大疾病的康惠保系列其他产品,把重点放在首次赔付上,把保额做足,经济允许的时候再做相应调整;如果非常执着于身故赔保额,可能康惠保多倍版也非良选。


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