精选 重疾险有必要附加轻症吗?如何挑选轻症?

发布者:王琳|发布时间:2019-04-17 14:10:39


目前,很多重疾险都有“轻症”(也有的成为“特定疾病”)保障。很多人,尤其是预算有限的朋友,在投保时,会格外纠结:重疾险有必要附加轻症吗?也有些朋友觉得特别想投保轻症,但是在挑选产品时,又不知如何下手。相信读完本文,所有问题都会迎刃而解。

 

  •   重疾险有必要附加轻症吗?  

  •   如何挑选轻症?

 

 一、轻症并非重疾险必备保障

重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大(疾病)风险,轻症(一般风险)并非其核心价值,所以,轻症最初并不在重疾险保障范围内。


1983年重疾险于南非问世,仅承保4种重大疾病;1995年我国内地引入重疾险,各保险公司开始不断增加病种。但是,由于重疾定义普遍严苛,直接导致2006年人们对重疾险“保死不保病”的质疑风波。

  

面对争议,在保监会指导下,中国保险行业协会与中国医师协会联合,对高发的25种重疾进行标准规范,保证了重疾险在防范重大风险方面的实用性;同时,2007年开始,很多保险公司为了降低理赔门槛、迎合市场,先后在重疾险中加入轻症责任。

  

目前,市场在售的重疾险产品,大部分都可以附加轻症责任,轻症似乎成了重疾险的标配。

  

轻症一般是重大疾病的早期症状或较轻状态,是尚未发展成重大疾病的疾病,的确降低了重疾险的理赔门槛。但因此就说轻症是必备保障,还是言重了。原因如下:


①轻症治疗较为容易,恢复期也不会太长,花费大多是几万元,基本不超过十万,一般家庭都负担得起,算不上重大风险。而且,附加轻症必然以保费增加为前提,从集中资源保障重大风险角度看,轻症是偏离重疾险本意的。

  

②由于很多疾病(比如恶性肿瘤)一经发现就能达到重疾理赔标准,重大疾病理赔后,整个保险合同(包括轻症)随即终止,从精算角度看,轻症的绝对发生率远不如重疾高。

  

③轻症赔付金额一般是重疾保额的30%左右,赔的也不多,指望不上轻症提供多少收入补偿,如果本身买了医疗险,可以覆盖到轻症医疗费用,有没有轻症保障也就没那么重要。

  

总之,轻症并没有市场宣传的那么重要,对于预算有限的客户,如果为了投保轻症降低重疾保额,或者造成保费压力,着实不妥。

  

为什么很多人大肆鼓吹买重疾险一定要加轻症,甚至说不含轻症的重疾险不值得买呢?从客户角度来说,理赔门槛降低了,更容易获得理赔,体验更好;而在鼓吹者方面,客户缴纳保费更多,能够赚取的佣金也更高,何乐而不为?

  

面对各种说辞,我们一定要擦亮眼睛,从自身需求和实际出发,有自己的独立判断,不要人云亦云:轻症并非重疾险的必备保障,在保额充足的前提下,附加轻症固然不错;但如果预算有限,做足重疾保额才是更重要。

  

二、如何挑选轻症?

很多产品都以轻症病种数量为主要宣传点,是不是轻症越多越好呢?其实不然。轻症挑选的关注点比较多,如下几个方面供大家参考:


①是否包含常见高发轻症

轻症的种类和定义并没有行业标准规范,因此,是否包含高发轻症非常关键。根据近年来的理赔数据,并结合 6 种高发重疾病种对应的早期疾病,我们总结常见高发轻症如下:

640.webp.jpg

目前市场上不同产品对高发轻症的覆盖面有很大差别,即便是知名度很高的产品,也不乏偷工减料的现象。看轻症病种时,疾病种类再多,保险公司再大,不包含高发轻症也是白搭。

  

当然,不同产品对常见轻症的定义和理赔要求也会有差别,有严有松。以脑中风为例,目前市场上比较常见的轻症条款有三种(如下表所示),在理赔要求方面区别明显,主要体现在:①对于后遗症,有的产品要求必须满足特定的条件,有的则要求满足两种中任何一种皆可;②对于肌力等级,有些要求3级,有的则是2级(肌力等级越低,病情越严重,相当于理赔门槛越高)。

   02.webp.jpg

如果有家族病史,在确定挑选备选产品范围后,可以特别关注一下相关疾病的条款定义,尽量选择理赔宽松的产品。但是,因为轻症的定义涉及很多医学知识,没有家族病史或担心疾病的普通客户,也无须过于纠结。

  

 ②轻症豁免

豁免,指的是一旦达到某些特定条件(如身故、残疾、重症或轻症),剩余未交保费就不用交了,保险公司视为已交,保险合同继续有效。

  

轻症豁免,即一旦被保人罹患合同约定的轻症疾病,即可免交剩余未交保费,依旧继续享有其他保障,可以避免消费者因轻症导致家庭经济能力受影响后,却要继续缴纳重疾险保费所造成的负担。

  

举个例子:

小保先生给自己购买了一份50万康惠保旗舰版重疾险,30年交。在缴纳10年保费之后,小保发生了不典型的急性心肌梗塞,符合轻症理赔条件。于是,保险公司赔付小保15万轻症理赔款,同时免交后续保费,余下20年保费都不需要再交了!

  

轻症豁免是非常有利于消费者的设计,能最大限度减低家庭经济负担,加大保险的杆杠作用,体现了保险的温度。很多人附加轻症都是冲着轻症豁免来的,没有轻症豁免责任的轻症是不值得考虑的。

  

③轻症赔付方式、赔付次数及比例

轻症赔付方式有提前赔付和额外赔付两种。提前给付,即轻症理赔后,重疾保额等额减少,这种情况前几年比较常见;额外给付,即轻症不占重疾保额,轻症理赔不会对重疾理赔金额造成影响。保费相近的情况下,肯定是额外给付更好。

  

目前市面上常见的重疾险,轻症赔付比例一般为重疾险保额20-30%左右 ,在保费相近的情况下,轻症给付比例越高自然越好。


从赔付次数看,市场上轻症的赔付次数1-5次不等,赔付次数只有1次固然稍显不足,但赔付次数太多也没有太大必要,2-3次一般足够了。

  

但是需要注意的是,多次赔付的轻症有的会分组,或者有间隔期的要求,从获赔的可能性看,不分组、无间隔期更好。

  

总结

再次强调,投保重疾险附加轻症是不错的,但如果预算有限或者投保的医疗险可以覆盖到轻症费用,轻症也并非必选责任。
  

在挑选产品时,一定要注意,轻症豁免是必不可少的;如果轻症保障在常见高发病种方面偷工减料,其价值会大打折扣。在此基础上,综合考察轻症赔付额度/次数等。   

相关产品推荐

推荐阅读

更多

保险专栏

超实用保险干货及投保攻略
专业顾问 1对1咨询
专业顾问 1对1咨询

私人顾问,提供专业咨询,量身定制保障方案。

查看

热门文章

热点聚焦

换一换
开心保保险
百年康惠保(多倍版)重疾险
百年康惠保(多倍版)重疾险

康惠保多倍版一张保单多重赔付多倍呵护

439.00 0.49万人已购买
百年康惠保旗舰版重大疾病保险升级版
百年康惠保旗舰版重大疾病保险升级版

康惠保旗舰版将国民重疾险品牌打造到底

228.00 128.76万人已购买
复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险
复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险

妈咪保贝,少儿重疾险中的康惠保旗舰版

83.00 2.84万人已购买
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题