精选 多次赔付重疾险值得买吗?如何选择?

发布者:王琳|发布时间:2019-04-19 09:35:24

重疾险越来越普及,产品种类越来越丰富,近几年更是涌现出一批多次赔付重疾险。这给我们提供了更多的选择,同时也给很多人带来了选择困难。


  • 什么是多次赔付重疾险

  • 多次赔付肯定比单次赔付好吗

  • 如何选择多次赔付重疾险


什么是多次赔付重疾险  

“多次赔付”,是针对重大疾病保障而言的。轻症、中症多次赔付的重疾险,并不是多次赔付重疾险,只有重大疾病可以赔付多次才叫多次赔付重疾险。

我们常见的重疾险大都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付保额后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,其他保障责任(如中症、轻症等)都作废,其余重大疾病保障却会持续,符合条件可以再赔。

举个例子:

隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险,37岁时患了甲状腺癌,保险公司赔了老王50万;不幸的是,42岁时老王又确诊急性心肌梗塞,保险公司又赔付了50万。
如果老王买的是单次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,保险合同就终止了,很可能就买不到保险了。
即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病,如果想再买重疾险也很难,几乎没有保险公司愿意接受理赔过重大疾病的人投保,风险太高。这种情况直接导致,消费者在战胜重大疾病后,再也得不到保障。多次赔付重疾险,就是为了避免这种尴尬而生。


多次赔付肯定好吗?

多次赔付重疾险赔付次数更多,是不是说,多次赔付重疾险肯定比单次赔付重疾险好呢?不然。其实,多次赔付重疾险并不是我们优先推荐的产品:

①对于保险产品来说,保障责任越简单,性价比越高。与单次赔付重疾险相比,多次赔付重疾险费率(价格)普遍较高。买重疾险最重要的是保额充足。重疾一般都是很严重的疾病,如果第一次赔偿都无法保证有足够的钱撑过去,哪里还有第二次理赔的机会?

②虽然得过一次重疾后,免疫力会下降,再次罹患重疾的概率不低,但是能获得多次赔付的机会其实也没想象中那么高,没有必要过于关注赔付次数。

建议初次接触保险的普通家庭,首选单次赔付重疾险,把全家人的保额都做够。

当然,如果预算充裕,买到足够的保额毫无压力,或者既往有多个病种的家族病史,多次赔付重疾险的确是不错的选择。需要提醒大家注意的是,市场上的多次赔付重疾险实用性也有很大差别,投保前一定要多多比较分析。

如何选择多次赔付重疾险?

判断多次赔付重疾险产品是否值得买,需要关注多个方面,比如费率、重疾分组情况、间隔期、轻症(包括中症)疾病病种及赔付比例、赔付次数等。仅就重大疾病多次赔付而言,重疾分组情况是判别保障责任优劣的关键,在此基础上,费率关系到是否具有性价比。

根据多次赔付重疾险对重大疾病分组情况的处理,可分为两种:分组和不分组。

重疾不分组:不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。

重疾分组:分组即把疾病分成不同的几组,每组疾病只有一个理赔名额,不同组的疾病才可以多次赔付。

如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:

①恶性肿瘤单独分组;

②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。

但是,只要分组就难免会出现这种情况:发生二次理赔的重疾与第一次属于同组,理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。

综上所述,多次赔付重疾险保障从优到劣依次为:重疾不分组>恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多>恶性肿瘤不单独分组。

如果一款多次赔付重疾险,保障较优,且具有费率优势,那肯定是非常理想的情况了。

结语

多次赔付重疾险确实是近几年重大疾病保险的创新,但是并不适合大多数预算有限的年轻家庭。

如果你属于预算较为充足,①买到足够的保额毫无压力,家族中有多个病种的既往病史,或者②给孩子买保险,那么,建议选择病种分组合理且费率较有优势的多次赔付重疾险。

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