精选 定期vs终身,重疾险保障期限怎么选?

发布者:王琳|发布时间:2019-04-19 11:22:15

  

在之前的文章中我们已经讲过,投保重疾险,保额才是最关键的,要首选消费型重疾险,远离返还型重疾险。但是消费型重疾险,比如康惠保、康惠保旗舰版、昆仑健康保、康乐e生C款、瑞泰瑞盈等等,保障期限也有多种选项。很多朋友在投保时,还是会有选择困难:定期vs终身,保障期限怎么选?

为了将这一问题梳理明白,本文从如下方面展开:

  • 重疾险保障期限分类

  • 预算有限,选择定期还是终身?

一、重疾险保障期限

保障期限,即保单保障时间长短。根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型:

①1年期重疾险
保障期限只有1年,到期需要续保,保费随年龄变化。

对于年轻人来说,1年期重疾险最大的优势是便宜。但是,却存在续保风险。比如,很可能你买着买着,产品不卖了;或者,保费突然上调。此外,也有些产品续保时需要重新核保,可能无法顺利续保。

②定期重疾险

保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。
在交费期内,每年交的保费额度都是固定的,保障期限不需要重新核保,即便产品下线,已投保客户也不会受到任何影响。

③终身重疾险

没有具体年限规定,终身有保障。如果一生都未发生重大疾病,身故可以由受益人退保获取现金价值。
对于年轻人而言,重大疾病风险会随着年龄增长不断增加,一般而言,1年期重疾险最便宜,终身重疾险最贵。

因为1年期重疾险存在严重缺陷,更适合预算极少的朋友,或者没考虑好买什么长期险时,作临时应急方案;定期和终身重疾险,则比较适合作为长期稳定保障。

值得注意的是,终身重疾险保费价格远高于定期重疾险:以康惠保旗舰版为例,30岁男性,投保50万保额,30年交费,终身会比定期(保至70岁),保费贵1958元,高了59%,如下图:

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定期重疾险便宜,但是又怕保障到期之后出险;终身的一辈子有保障,但是贵,加上通货膨胀和未来的不确定性,性价比会差一些。所以,很多人在选择投保定期还是终身时,往往会犹豫不决。

二、预算有限,保障期限如何选

开心保一贯的观点:如果预算充足,还怕麻烦,那就直接买保额充足的终身重疾险;如果预算有限,投保定期重疾险,或者定期、终身组合投保,切不可为了追求保障期限降低保额。
前者很容易理解,后者预算有限可能更为纠结,我们来重点分析:

①预算有限,选定期,还是降低保额?

我们不妨思考一下:家庭顶梁柱买重疾险是给谁买的?
表面上,是给自己买的,实际上,理赔款解决的是全家的财务支出问题——医疗费用、房贷车贷、子女抚养教育、日常生活费用等。如果每天睁开眼就有一堆账单等着支付,家庭支柱如何能在工作收入锐减的情况下安心养病呢?

因此,在上有老下有下、身负房贷车贷的年龄,考虑保多久之前,保额才是最值得关注的因素。相较于六七十岁后没有保障,在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要。

我们需要多少重疾险保额?

重大疾病医疗费用至少30万,再加上3-5年的收入损失。简单粗暴地讲,一二线城市普通人重疾险保额,建议不要低于50万。当然,每个家庭的实际情况不同,收入高的群体,或者家庭收入主要贡献者,可以根据实际情况确定保额。
②预算有限,还想保终身,怎么办?

如果不想交那么多钱,还想买够保额保终身,希望鱼和熊掌能兼得,可以试试终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
30岁男性小康,投保50万康惠保旗舰版,分别选择终身保障、定期保障及终身与定期组合搭配,三种方案如下所示:

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定期+终身重疾险的搭配,可以保证小康在70岁前有50万保额,满足保障需求的同时,也有了20万的终身保障;同时,与投保单纯终身重疾险相比,每年可以省下约1200元,用来补充其他意外、医疗等保险。

当然,定期+终身的搭配,只是给大家提供了一个新的投保思路,每个家庭的实际情况不同,在选择投保方案时肯定会有区别。

结语

需要提醒大家注意的是,买保险并不是一劳永逸的事儿。一方面,随着收入的增长,我们的身价(保额需求)会增加;另一方面,通货膨胀会导致保额“缩水”(假设通货膨胀率为3%,40年后的50万,大致约等于现在的15万),我们需要适时加保。如果非常想要投保终身重疾险,预算却非常有限,还可以等日后收入增长、预算增加,在加保的时候弥补遗憾。

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