精选 什么是定期寿险?我们该怎么买?

发布者:保险专家|发布时间:2019-04-23 11:00:56

现代人生活节奏快,工作压力大,饮食作息不规律,“996”的工作模式更是逐渐成为一种社会工作常态,不断压榨着年轻人的健康资本。如何为自己的未来做足保障,努力工作可以没有后顾之忧?
除了多赚钱,为自己选择适合的保险,已经成为现代人保障未来的共识。在各类保险产品中,定期寿险更是不可或缺。选择定期寿险,早已成为一种彰显对家人爱与责任的体现。
本文我们就从以下三点出发,给大家详细讲讲定期寿险的那些事儿:
什么是定期寿险?
定期寿险有哪些特点?
怎么买定期寿险?

一、什么是定期寿险?

定期寿险是指按照保险合同约定,以身故、全残为给付条件(部分定期寿险只保身故),且保险期间为固定年限的人寿保险。

定期寿险会提供一个固定期间的保障,如10年、20年、30年,或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内,如果被保险人不幸身故或全残,保险公司给付保险金;保险期结束时,如果被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退还保险费,保险合同终止。
简而言之,定期寿险只提供一定时期内的人寿保障(身故、全残)。
二、定期寿险有哪些特点?

定期寿险产品形态简单,低保费、高保障。对比师出同门的终身寿险,定期寿险有以下3个特点:

保障时间短,且自由可选
定期寿险提供一个可选的、确定时期内的人寿保障。保障特定的时间段,例如保10年、20年、30年,或保障到60周岁、70周岁等。如果被保人在这个时间段内出险,则保险公司给付保险金。否则,保险合同到期结束效力,保险公司无需给付。
对应的终身寿险,一般默认保到100周岁(或105周岁)时终止。
现金价值较低
定期寿险一般都是没有所谓“储蓄”功能的纯消费型产品,现金价值较低。如果到合同约定的时间后,被保人仍生存,则保险公司无需给付保险金。
对应的终身寿险,现金价值较高。无论何时,只要被保人死亡,保险公司都需要给付保险金。
产品价格极致
定期寿险保障时间越短,投保年龄越小,则保费越低。买同样的保额,定期寿险的性价比极高。

对应的终身寿险,因为无论何时都会赔付,所以终身寿险比定期寿险要高出非常多的保费。

三、怎么买定期寿险?

解答这个问题前,我们一定要清楚为什么要买定期寿险,先看一个家庭例子:

A先生一家生活在上海,其本人从事金融工作,工作稳定、收入很高,是家庭的经济支柱。虽然肩负着将近三百万的房贷和车贷,但一家三口生活很有奔头。
由于暂时没有太大压力,A太太全职在家照顾孩子,并且夫妻二人每月给双方父母支付一些生活费。
我们要知道天有不测风云,如果A先生由于意外或者罹患重疾,不幸身故,那么不仅人不在了,财务也破产了,房贷车贷、抚养子女、赡养老人的义务,还都一股脑甩给了太太。
什么类型的人更适合买?
所以我们建议以下两种人群务必要为自己配置定期寿险:
家庭顶梁柱:主要包含家庭经济收入的主要来源、单亲家庭且子女未成年者。这个很容易理解,家庭中的顶梁柱一旦离开,家庭的经济几乎会立刻陷入崩溃,有多少的家庭因此而支离破碎。定期寿险会留给亲人充足的时间来缓冲危机。
债台高筑者:避免因不幸离世,给家人造成巨大的债务负担。
活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,这就是定期寿险独有的功能。
如何确定保额?
因为保额越高,保费也越高。所以从定期寿险的意义与功用出发,保额的选择主要考虑以下2个因素:
支出水平:保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出,比如车贷、房贷,以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。举个简单的例子,对于有100万房贷的家庭,定期寿险的保额最好也能达到100万,以避免无力承担房贷导致的一系列后果。如果债务负担较低,也可以相应的降低保额,以减少保费。当然,如果保费预算充足,保额也可以适当提升,甚至一定程度上超过债务。
收入水平:对于普通工薪家庭,建议用不超过年收入10%的钱购买保险,这样一般不至于影响生活品质。毕竟,这笔预算包含了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的所有保费,因此需要做好合理的分配。
怎么确定保障期限?
在规划保障时,随着保障时间拉长,定期寿险的保费增长速度会越来越快。而终身寿险所需保费可以达到定期寿险的近十倍。
所以对普通家庭而言,我们建议将保障期限覆盖到退休前的人生黄金阶段,最好保到退休为止。这样做,定期寿险保障的性价比最高,实现了“把好钢用在刀刃上”。
对高净值人群来说,保险金受法律保护,且终身寿险具有强制储蓄的意义。所以终身寿险非常适合那些有大量净资产或收入很高,同时有遗产规划需求的人。但终身寿险并不适合普通家庭。
除了以上3点之外,我们建议将交费方式尽量拉长。这是保障类产品投保的共同特点,这样不仅可以降低交费压力,同时也能实现保险的杠杆价值最大化。
结语
每一位家庭经济支柱都需要购买一份定期寿险。现在网上购买保险越来越方便,网销产品既实惠,又适合追求高效的年轻人。如果身体健康,没有任何异常情况,建议直接选择保额较高、费率较低的定期寿险;如果身体健康有异常,因为线上寿险产品的健告不尽相同,建议选择健康告知较为宽松,且适合自己的产品。现在热销的华贵大麦定寿就是一款非常不错的定期寿险,我们将在下文带来详细的产品介绍。
Tips:
定期寿险内容虽然简单,消费者依然需要谨防一些“雷区”。比如健康告知要看清楚,确定未出现健康告知涉及的事项才可安心购买。若不确定,可以咨询专业人士,或者选择可以人工审核的产品。切忌盲目购买,避免出现理赔纠纷。


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