精选 重疾险理赔那么坑,为什么还要买?

发布者:保险专家|发布时间:2019-04-24 10:33:25


很多人都听说过,重大疾病是确诊即赔,事实上,这句话并不严谨,如果你真的这么认为,万一理赔多半会失望。当然,也有朋友对重疾险的理赔标准非常清楚,但是不免产生新的疑惑:重疾险这么坑,为什么还要买?
重疾险是确诊即赔吗?
重疾险可以降低理赔门槛吗?
重大疾病理赔那么坑,为什么还买?

思考:恶性肿瘤多次赔vs轻症,你会怎么选?

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根据重疾险条款约定,重大疾病的理赔有三种:
①约定疾病确诊即赔,
②实施了约定手术,
③病情达到约定状态。

以疾病定义规范里的25种重疾为例,确诊即赔的只有3种,病情达到约定状态才能赔付的有17种,实施约定手术才能赔的有5种,如下:

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需要注意的是,即便是“确诊即赔”,也是有限定条件的,并不是通俗理解的“确诊”。以恶性肿瘤为例,是“经病理学检查明确诊断”,与大众理解的确诊也有一定区别。

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有些朋友觉得理赔门槛低的保险产品才值得买,重疾险理赔门槛太高,太坑!那么,重疾险可以设计成理赔条件较宽松的产品吗?
当然可以!
轻症(以及中症)就是这种需求背景下重疾险的创新保障。轻症降低了一些疾病的理赔门槛,使客户即便不符合重大疾病的手术方式,或者达不到疾病的特种状态,也能够获得赔付,提高了客户使用重疾险的几率。

但是,在保险产品定价时,每项保险责任都有具体的定义和限制,并采用对应的预期发生率厘定保费。理赔条件的不同,自然会带来保费相应的变化。如果不论疾病严重与否都给予保障,理赔条件的放宽,也就意味着理赔率的提高,同时意味着保费负担的增加(即产品价格提高)。

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以网红重疾险百年康惠保和康惠保旗舰版为例,康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率已做到极致,但与康惠保纯重疾相比,费率普遍高15-25%。举个例子:
30岁男性,50万保额保至70岁,交费30年。①如果投保康惠保(纯重疾),最低每年需交保费2650元;②投保康惠保旗舰版(重疾+轻症及中症),则需要3315元
每年保费多出665元,保费差额给孩子买30万百年康惠保(纯重疾)绰绰有余。

可以看出,理赔门槛降低都是以保费的支出增加为前提的。所以,明知道重疾险理赔严,还是会有相当部分的客户只买重疾保障。

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不是所有风险都值得买保险,保险的本质,是把家庭无法承受的风险转移给保险公司,用较小的保费支出换取较大的风险保额。
重大疾病就属于普通家庭无法承受的风险,发生概率不高,但是一旦发生,就会给我们的家庭经济造成暴击,亟需通过保险将风险转移给保险公司。
相较而言,那些治疗容易,治疗费用及经济损失不高的疾病,并不会带来沉重的负担,在预算有限的情况下,风险自留反而是明智的选择。轻症并不像重大疾病那样严重威胁人的生命,也不需要最好的医疗条件,花费多在几万元不等,一般不会超过十万元,普通家庭咬咬牙也能承担。
我们都知道,买保险最关键是保额要够,才能将风险足额转移出去(参见文章:买保险就是买保额)。如果说,好钢要用在刀刃上,那么,与其投保轻症,倒不如重点提高重疾保障水平,毕竟,很少有轻症能拖垮一个家庭。

对于重疾险来说,保额一般要做到50万才能实现基本保障。如果做高重疾保额都很有压力,考虑要不要附加轻症则完全是多余的。

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如果你买重疾险的预算比较多,但是还没多到一定程度,那么,恶性肿瘤多次赔付or 轻症保障,你会怎么选?
美国杜克大学医学博士,同时也是美国知名机构癌症新药研究所负责人,在其畅销书《癌症·新知》中指出:现在癌症医学的研究目的,不是消灭癌症,也不是治愈癌症,而是让癌症变成像心脏病、高血压、糖尿病一样的慢性病。
以电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病为例,十几年前,5年生存率不到30%,但是2001年上市的靶向药物“格列卫”,5年存活率一跃提升至90%,最初参加临床实验的一批患者已经生存超过20年!
格列卫是口服药物,副作用不大,简单在家里定期服用就行,所以患者可以成为“带着癌细胞的”正常人。但是,格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病,它只是让这种病被长期控制,一旦停药,很多患者的白血病可能依然会复发。值得关注的是,2001年格列卫首次被引入我国时,价格是23500元/盒(120粒装),服用疗程一般约合1盒/月。目前,60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒,一个月需两盒,也就是说,格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元,而且需终生服用。
从保险公司理赔年报得知,恶性肿瘤是最高发的重疾,一般占保险公司重疾理赔率的50%以上,有的保险公司甚至达到85%以上。当癌症成为慢性病,不会要命却成为钞票粉碎机,如果预算有限,你会考虑恶性肿瘤多倍保还是附加轻症保障?

百年康惠保+中荷惠加保(性价比最高的恶性肿瘤多次赔付产品),与康惠保旗舰版进行保障责任及保费价格见下图:

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注:重疾保额都按照50万进行比较,因康惠保旗舰版中症是25万,轻症是15万,我们将中荷惠加保保额20万作为参照。
通过上述对比容易看出,两种保障责任保费成本相差不大,组合恶性肿瘤多倍保稍低于康惠保旗舰版。这两种方案,你会怎么选呢?
在实际操作中,每个人对风险的态度不同,可能会有不同的选择。我们还是希望更多的人能够从回归保险“保障本质”出发,多想想我们是为了什么买保险。买保险绝对不是为了理赔,平安健康过完一生是我们每个人都期待的。买保险只是为了在我们不得不面对无法承受的风险时,多一份从容淡定,少一份绝望无奈,永远不用面对弃疗还是继续医治的难题。从这个角度上说,恶性肿瘤多次赔付可能属于“雪中送炭”,轻症/中症之类则更像是“锦上添花”。
结语
重大疾病理赔严,自有其严的道理。反而是那些理赔条件宽松的保险,则很可能让你模糊了焦点。对于刚参加工作或者处于家庭成长期的年轻人来说,在有限的预算下,投保纯重疾保障是最佳选择;当然,如果预算非常充裕,有余力投保恶性肿瘤多次赔付基础上,附加轻症或中症也是极好的!


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