重大疾病保险的前世今生

发布者:开心保保险网|发布时间:2019-06-24 11:09:54

  说起重疾险,当今社会中应该没有人会感到陌生,甚至大多数人已经在考虑为自己选购一份重疾险,然而你对重疾险真的了解吗?大多数人可能会有这样的认识,既然叫重疾险,那一定是用来治疗重大疾病的吧。

  其实不然,今天我们就跟大家聊聊重疾险,保证让你对重疾险有一个全新的认知。


  1、重疾险的由来

  重疾险是以合同约定的重大疾病的发生为给付保险金条件的保险。这里所说的重大疾病并不是人们在传统意义上认为的大病,重疾险的重大疾病通常需要满足两个条件:治疗花费巨大和长期无法正常工作生活。

  发明重疾险的并不是保险公司,而是南非的一名外科医生Marius Barnard博士。

  巴纳德医生看到很多病人经过治疗后,无法正常工作,家庭财务陷入困境,最终无法承担后期的康复治疗及护理费用。1983年,巴纳德医生和南非的保险公司合作,共同开发了世界上第一张重疾险合同,保障四种重大疾病:癌症、脑中风、心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。

  当人罹患重疾时,前期的医疗费用只是一部分,更大的损失来自于治疗后无法正常工作造成的收入损失以及长期康复和护理所需的费用。因此,重疾险并不是拿来治病用的,治疗费用医疗险就可以解决,重疾险最独有的功能是收入损失补偿。


  2、个人身体状况与投保

  重疾险的保险标的是被保险人的身体健康(及生命),因此在选择重疾险时,自己的身体状况是首先要考虑的因素。

  保险公司都有一个核保部门,核保专员会根据被保险人的病例或检查资料,给出相应的承保条件,主要有五种:标体通过、加费承保、除外责任承保、延期观察和拒保。

  如果之前有过健康告知涉及的身体异常,此时考虑的就不是自己想买什么产品,而是怎样可以获得最优的承保条件。医生说没什么问题,并不能做为核保的参考,因为临床医学考虑的是当下生命或身体健康是否有风险,而保险公司考虑的是被保险人未来发生风险的概率。


  3、重疾险保额多少合适?

  既然重疾险的作用主要是收入补偿,那么重疾险的保额就要结合自己的收入情况进行考虑。

  前面提到重疾险的一个条件是长期无法正常工作生活,以高发的癌症为例,国际上有一个通用的5年生存率指标,根据国家卫生健康委员会2018年6月8日新闻发布会公布的最新数据,我国癌症的5年生存率已显著提高,部分高发癌症,比如甲状腺癌的5年生存率高达84.3%。

  其他一些重大疾病,比如脑中风后遗症或瘫痪等,可能终生都无法再从事之前的工作。因此,在设计重疾险保额时,建议在个人预算范围之内越多高越好。


  4、重疾险保障什么?

  重疾险最主要的保障责任就是合同约定的重大疾病,此外,还有轻症、中症、身故、全残以及保费豁免等。

  .重疾

  现在市面上很多重疾经常宣称可以保100多种重疾,但其实早在2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,该规范定义了25种重大疾病,已经覆盖了绝大部分的重疾理赔,目前基本上所有的重疾险都包含这25种重疾。根据通用再保险公司的调研报告数据显示,目前最高发的重疾为恶性肿瘤、心血管疾病(包含冠心病和心脏病手术)和脑中风,理赔占比高达90%以上,高发的十种重疾理赔占比为98%。

  另外,重疾险也并不是很多代理人说的确诊即赔,根据规范定义,25种重大疾病中能够确诊即赔的只有少数几种,大部分需要实施了某种手术或者达到某种状态才可以理赔。

  这也再次说明,重疾险并不是治病用的,假如不幸罹患合同约定的疾病,治疗费用还是要通过医疗险或自费解决。

  .轻症

  现在市面的重疾险,轻症责任已成为标配,轻症就是未达到重大疾病的理赔标准,但也比较高发的疾病,比如极早期恶性肿瘤(原位癌)、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风等疾病,此类疾病特点是容易治疗,且治疗后不会产生较大影响,通常理赔重疾基本保额的20%~30%,且为额外赔付。最近有一些新上市的产品还带有中症责任,就是介于重疾与轻症之间,理赔保险金为重疾基本保额的50%,同样的疾病可以多赔付20%~30%,就会很有优势。

  .身故/全残

  目前市面上比较主流的重疾险都带有身故赔偿责任,就是如果没有罹患合同约定的疾病而身故,也可以获得赔偿。最近两年,市面上也有一些不包含身故责任的“消费型重疾”,只保障疾病,不保障身故,此类重疾险的保费会很便宜,适合预算不高且又想给自己一份保障的人。

  .保费豁免

  保费豁免指的是在缴费期间内如果发生合同约定的疾病,可以免交后续保费,同时保险合同继续有效。豁免分投保人豁免和被保险人豁免,目前市面上主流的重疾险都自带被保险人豁免;投保人豁免适用于投被保人非同一人时附加,保费也比较便宜,对于夫妻互保或父母给子女投保时,可以考虑附加。

 

  5、重疾险的分类

  市面上重疾险很多,根据不同标准又有不同分类。

  .赔付次数

  根据重疾赔付次数,可以分为单次赔付和多次赔付的重疾险。

  关于选择单次赔付还是多次赔付重疾险的问题,一直都有人持不同意见,我们认为,在保费不增加很多的情况下,当然是选择多次赔付。随着医学水平发展,很多重大疾病都可以治愈,但是得过重疾后就很难再买到重疾险了,因此多次赔付还是很有必要的。不过,重疾的理赔本身就是小概率事件,能得到多次赔付的机会更少,因此,也不必盲目追求过多的赔付次数。

  多次赔付重疾险有分组和不分组两种,分组的意思就是将重疾分为几组,同一组内的重疾只能赔付一次,赔付过后该组内其他的重疾都不再承担责任。单从保障责任来看,无疑不分组更好,因为我们无法预知将来是否会再次发生重疾以及再次发生重疾的种类。

  但是不分组的产品保费相应会比分组的要高一些,实际选择时,要结合自己的需求及保费预算综合考量。目前市面上很多多次赔付重疾的分组相对来说比较合理,有些会把最高发的恶性肿瘤单独分一组,这也在一定程度上增加了再次获得赔付的概率。

  .保障期限

  根据保障期限,重疾险又可分为终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。

  终身重疾险保障期限为终身,保障时间越长,得到赔付的概率也就越大,因此终身重疾险保费相对较高;定期重疾险仅保障一段时间,比如保障30年或保到70周岁等,此类重疾保费比较低,适合预算不太充足的人群;一年期重疾险保障期限为一年,如果未发生合同约定疾病,则不会有任何赔偿,保费比较便宜。

  一年期重疾险仅适合短期过渡用,不适合终身配置。因为此类保险无法保证续保,如果后期被保险人身体状况发生变化,但又未达到重疾理赔条件,保险公司可能会除外某些责任甚至不再接受续保。而且一年期重疾保费采用自然费率,随着年龄增长,保费是不断递增的,而终身型和定期型采用均衡费率,长期来看,一年期重疾险的保费并不便宜。

  .保费返还

  根据是否返还保费,重疾险可分为返还型重疾险和非返还型重疾险。

  返还型重疾险的特点是如果被保险人在约定的期间内未发生保险事故,到达某个年龄可以返还所交保费。但要知道,羊毛出在羊身上,返还的保费实际上是保险公司拿投保人所交的保费进行投资所得,所以保费比非返还型要高。如果预算不高,我们是不建议选择返还型的重疾险的。


  6、缴费年限

  目前市面上的重疾险基本都可以选择5年、10年或者20年缴费,有些产品可以选择30年缴费。缴费时间越长,年交保费就越少,但是所交的总保费就越多。这里就要考虑到通货膨胀和货币时间价值等因素,不过我们不必纠结于20年缴还是30年缴更划算,因为无论我们怎么计算,始终是算不过精算师的,结合自己的缴费能力选择就好。

  不过对于35岁以下的被保险人,我们还是建议选择更长期的缴费年限,因为保险本身具有一定的杠杆性,选择较长的缴费年限,可以加大杠杆,如果在缴费期内出险,可以豁免后面的保费,同时合同继续有效。


  以上,我们从多个层面详细介绍了重疾险,相信大家对重疾险已经有了一个初步的了解。

  保险是一种非常复杂的金融产品,选择重疾险时需要综合考虑多个方面,最重要的一点就是想清楚为什么需要重疾险。

  经常有人上来直接就问,有没有性价比不错的重疾险推荐,这里开心保想说,不存在完美无缺的产品,任何一款产品都会有不足的地方。我们选择重疾险时需要考虑的是这个产品能否满足我们的需求,最适合的才是最好的。

  看到最后,大家明白了吗,重疾险不是用来看病治疗的,重疾险最重要的功能是收入损失补偿。从这个层面来讲,并不是所有人都需要重疾险,因为有些人即使不工作,收入也不会有太大损失。

  那么你觉得自己是否需要一份重疾险呢?

 


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