保险小白如何买商业保险

发布者:开心保保险|发布时间:2019-07-02 10:40:21


  有多少人和早前的我一样,其实早早就具备风险意识,一直想入手商业保险,苦于自己是初识保险的小白一枚,东看看西看看,总觉得这一款保险算下来保费有点贵,那一款保险条款太多看不懂不敢买,可谓是一直在观望,就是不知怎样买……幸好保险小白们都会有成长的一天,万事万物最怕钻研,保险也不例外。只要你耐心看完我这篇,我相信你起码从此不会再那么茫然,作为小白该如何选保险呢,其实主要问题总结起来无非就是这么几个——

     ◎险种那么多,你需要买哪些?

  ◎预算有限,优先买什么保险?

  ◎买保险,如何找到适合自己?

 

  1、险种那么多,需要买哪些?

  医疗险、意外险、重疾险、寿险、财产险等等,保险产品很花式,存在即合理,这话应用到保险领域有一定道理,但是,你真正需要的呢?

  记住一个原则:先人身保险,后财产保险。

  至于什么是人身保险呢?以人的寿命和身体为保险对象,比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金保险等。财产保险就很简单啦,顾名思义:以财产及其有关利益为保险对象,比如家庭财产险、货物运输保险等。

  保障对象,一个是人,一个是财产,当然先保人。另外,优先考虑保障类的消费型产品,再考虑有理财、储值等性质的投资类产品。这点稍后会讲到。

 

  如何看懂不同的保险,及不同的保障功能

  人身保险中,最为重要的四大险是意外险、重疾险、医疗险、寿险,它们的功能略有不同——

  意外险——对抗风险:死亡/伤残

  适用人群:所有人(高危职业不好买)

  主要用途:遭遇特定范围的灾害事故,身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

  意外四大因素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的

  保障范围:意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

  赔付方式:意外身故全部给付,意外残疾按等级比例给付,意外医疗、津贴按规定报销

  重疾险(定额给付型)——对抗风险:大病、病后失去经济收入

  适用人群:除老年群体以外的人群

  主要用途:承担巨额医疗费用、后续康复护理费用,弥补家庭收入损失

  重疾特征:病情严重;治疗花费巨大;不易治愈,持续时间久

  保障疾病:25种必保重疾(必包含)+其他疾病,前25种是核心,基本涵盖了98%以上的重疾,剩余由保险公司自己定义增加等。

  赔付方式:确诊保单约定的疾病即赔、无需医药发票报销,有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等多种产品

  医疗险(补偿报销型)——对抗风险:疾病

  适用人群:所有人(非健康人群不好买)

  主要用途:因意外或疾病原因就医时报销医疗费用

  赔付方式:报销,治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费,需要自己先垫付,报销金额不能超过实际花费金额,医疗险只能理赔一份,不需购买多份进行重复投保

  赔付范围:住院医疗、门诊医疗等

  寿险(身故给付型)

  对抗风险:死亡/全残

  适用人群:家庭经济支柱

  主要用途:家庭经济支柱意外离世后,保险金用来赡养父母、养育孩子、支付家人日常生活开支,偿还生前来不及还清的房贷车贷等

  赔付方式:身故给付保额

  产品种类:定期寿险(消费型,保险期限为固定年限)、终身寿险(储蓄型,保障终身)

  

  不同的年龄,保险的重点不一样

  一个婴孩出生,到十几岁上大学、二十几岁毕业工作、三十来岁结婚当父母、六十多岁退休步入老年……每个人生阶段,承担的责任和面对的风险都不一样,需要的保障自然也就不同。

  接下来,分别讲讲针对年龄,儿童、成人、老人保险分别该怎么选。

  孩子买哪些险种合适?

  建议是,意外险+重疾险+医疗险

  孩子一般从出生后28天起就可以买商业保险了,给孩子投保,推荐:儿童意外险、儿童重疾险、儿童医疗险。而不少人小时候买过的监护人责任险、教育金、年金险等,并不是必备保险,购买优先级非常低。

  与此同时提醒宝爸宝妈,在买这些商业保险之前,务必先给孩子上医保。儿童医保,由政府统筹,绝不拒保,意味着孩子带病投保也可以,而且可以从孩子0天开始保障。有些地区医院还会提供医保办理指南,带孩子就医的时候可以询问医院。

  成年人买哪些险种合适?

  意外险+重疾险+百万医疗险(+寿险),规避意外、疾病带来的风险。多说一句,如果条件允许,更推荐买终身重疾险。

  如果你属于以下三种情况中的任意一种,建议加购一款寿险:

  •家庭经济支柱,一般是家里赚钱最多的人

  •家有老人需要赡养的独生子女

  •房奴、车奴等家庭财务压力大的人

  老人买哪些险种合适?

  意外险+百万医疗险+防癌险,应对意外、疾病带来的医疗开支。

  意外险一般能投保到65周岁,保费便宜、费率恒定(不随年龄的增长而加费),一年也就一两百块钱的,能买则买。

  百万医疗险,应对大额消费、高难度重大疾病产生的医疗费用,如果父母身体健康、符合健康告知,尽量买一买。

  可能有些父母有高血压、糖尿病等疾病,百万医疗险已经不好买,那么建议入手防癌险。防癌险其实是迷你版的重疾险,是只负责恶性肿瘤也就是癌症的重疾险。

  为什么不建议给老人买重疾险?重疾险对于老人来说,杠杆率非常低,年龄越大保费越高,给父母辈买重疾险,很可能出现保额≈总保费的情况,划不来。

  另外,老人不承担主要的家庭责任,自然也就不需要买寿险。


  2️、预算有限,优先买什么保险?

  预算有限,意味着你需要做两个抉择:

  预算有限,先给谁买?

  先给家里的顶梁柱买,简单粗暴点,家里谁赚钱最多?谁出了意外对家庭的影响最大?如果有答案了,先给这个人买。

  家庭支柱的保险OK了,再考虑家庭成员,先大人后孩子。因为对孩子来说,失去家长的庇护才是最可怕的风险。

  预算有限,先买什么保险?

  考虑各方面的风险,投保顺序一般为:意外险、重疾险、医疗险、寿险,当然,每个人心里都有一杆秤,需要根据自己的实际情况调整。

  还有一点很重要,如果暂时买不起重疾险,可以先用防癌险替代。


  3️、买保险,如何做到适合自己?

  保险评测看了不少,还是不知道哪款适合你?之所有这种困惑,可能源于你对自己还不够了解。

  首先,量力而行

  量力而行,主要关乎预算。买完保险,生活品质降低了,日子紧巴巴了,可谓是本末倒置,人生在世,要有规划,要有轻重缓急,这个道理同样适用于保险方面。

  每年的家庭保费预算,不建议超过家庭经济收入的10%,否则可能会造成家庭经济负担,每年具体应该花多少钱来投保,具体多少因人而异。

  再者,了解自己

  只有充分自我审视,你才能确认自己需要什么保障、需要多少保额。

  首先,了解自己的身份、角色、责任,确定保险需求。

  这个前面已经讲过很多了,比如:你是家庭经济支柱,备好意外险、医疗险、重疾险、寿险;你不是家庭经济支柱,优先给老公备好四大险。

  其次,仔细梳理自己的财务状况。

       包括收入和负债,这决定了你的保费、保险产品和保额。

  再次,问问你爸妈、你公司,有没有给你买过保险

  这点很重要,但往往被忽视。你小时候父母可能帮你买过保险,公司一般也会给员工上团险,扪心自问,你了解过吗?你需要知道已经买过的保险,到底保什么,意外、医疗or重疾?保额多少?保多久?

  比如,你目前的重疾险预算只有2000块,但是你公司的团险、小时候爸妈给你买的保险里,各包含了10万保额,那么你已经有20万的重疾险保额了。这时你再自己保个30万的保额,那么你在短期的几年内已经拥有50万保额了,这就是一种保险的规划思维。

  最后,实时更新

  前面我们说狗,在不同的人生阶段,你承担的责任、面临的风险是不一样的,需要的保障自然也就不同。在某个时间一次性把这辈子需要的保险配置齐全,这是基本不可能。

  意外险、百万医疗险,一般是一年期的产品,本来也需要一年一买。

  意识到要实时更新、实时规划,还有个好处——你不会过度焦虑。

  比如,你现在刚工作没几年,每个月能攒两三千块钱就不错了。这时你可能会发现,你想买50万保额的重疾险,每年保费上万,无力承担。如果你有实时更新的意识,你就不会焦虑,你可以先买20万保额,等收入水平上去了,再增加保额即可。


  如果你认真剖析以上几点,再从我们的评测推荐里去找一款适合你的,或许就没有那么难了。

 


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