光大永明嘉多保有什么优缺点?看完这篇全面测评就知道!

发布者:开心保保险|发布时间:2019-07-18 11:09:16

2019年上半年,重疾险产品杀得一片火热,市场上不断涌现可圈可点的产品。今天我们就介绍一款号称“王炸级”的多次赔付重疾险——光大永明嘉多保重大疾病保险(下文简称“嘉多保重疾险”),承保公司光大永明人寿保险有限公司。

 光大永明省级机构分布图

嘉多保重疾险不仅承保公司实力背景雄厚,而且健康告知宽松投保条件友好保障责任全面产品性价比高,堪称重疾险界的良心之作本文我从以下三点解析嘉多保重疾险,一起看看这款产品到底值不值得买:

投保规则详解

保障责任详解

保费测评与投保建议


一、投保规则——宽松&友好


保险公司为了控制风险,都会设置投保条件。比如健康告知、职业类别、投保年龄,缴费方式等,符合条件才能按照规定的方式投保。一款保险即使保障责任好上天,但要是投保规则严格,导致大部分人都买不了,其保险的社会价值也要大打折扣

嘉多保重疾险不仅保障责任全面、产品性价比高,在这个基础上,几乎把投保门槛降到了最低:

光大永明嘉多保重疾险投保条件 

要点分析如下

1、健康告知宽松7条,还支持智能核保、人工核保!

嘉多保重疾险不仅健康告知少,而且针对无法通过健康告知的人群,嘉多保重疾险还支持智能核保

像常见的甲状腺结节、乳腺结节,只要是二级及以下,均可标体承保;高血压只要舒张压不超过100mmHg,或者收缩压不超过150mmHg就不影响。以说嘉多保重疾险虽然保障责任好,性价比高,但丝毫没有因此提升投保门槛,甚至比一些产品还要宽松!

2、职业类别:1-4类,因为大部分人从事的工作并没有什么危险性,所以影响很有限。对于5-6类危险职业的人士,可以考虑百年慧惠保这样性价比也不错的多次赔付重疾险。

3、缴费门槛低:中年投保人的福音,45岁也能30年缴

多次赔付重疾险还是会对普通家庭造成一定的经济压力,所以我们都建议尽量拉长缴费年限,这样不仅保费压力低,而且保障杠杆高

中年人买保险很多产品缴费方式很不友好,只能选20年交,甚至是10年交,这样就导致年交保费高,杠杆价值低有了嘉多保重疾险,这将不再是个问题哪怕是45周岁的客户,也可以30年缴费!


二、保障责任——次数多&保额高&保障无死角


除了投保规则非常友好,嘉多保重疾险的保障责任也做到了无死角。接下来,我们来看下嘉多保重疾险的保障责任:

光大永明嘉多保重疾险保障责任 

产品形态上,它是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故/高残/疾病终末期、轻中重疾豁免的多次赔付型重疾险,另外可选癌症三次赔付投保人豁免责任。

具体分析如下

1、重疾责任:110种疾病分6组,各组间隔期180天,可赔6次,每次赔付100%基本保额。如果在保单生效后的前十年(被保人50周岁前)发生重疾,首次理赔的基本保额还将额外增加20%;

关于重疾的病种,行业有统一规定。无论是80种,还是100种,其中都会有行业规定的必须保障的25种重大疾病。关于25种重疾,各家保险公司的定义也都是一致的。

重疾发生率分析图 

25 种重疾,在所有重疾险理赔案件中,占比已经达到95%左右,所以就不过多分析重疾病种数量了。

随着医疗水平的进步,嘉多保重疾险的赔付次数则是一个明显的产品优势。

而且嘉多保重疾险将6种高发重疾合理分组,对被保人非常友好。尤其是重疾理赔率最高的癌症单独为一组,且可附加恶性肿瘤多次赔付

光大永明嘉多保重疾分组 

2、中症责任:25种疾病,不分组,没有间隔期,可赔2次,每次赔付50%基本保额

3、轻症责任:40种疾病,不分组,没有间隔期,可赔3次,第一次赔付30%基本保额,第二次赔付35%基本保额,第三次赔付40%基本保额。

4、身故保障:18岁前发生身故/高残/疾病终末期,赔付已交保费;18岁后则赔付100%基本保额。

5、豁免责任嘉多保重疾险自带被保险人的轻症、中症、重疾豁免,还可另选投保人豁免,支持夫妻互保。

6、恶性肿瘤保障:嘉多保重疾险还可另选恶性肿瘤三次赔付责任。首次发生恶性肿瘤,除了主险赔付基本保额外,还将赔付这个可选责任的100%已交保费。第二、第三次发生恶性肿瘤(含新发、复发、转移、持续,间隔期3年),将继续赔付100%基本保额。

嘉多保重疾险不仅重疾可多次赔付,而且能附加多次防癌责任,这样的产品形态,也将成为重疾险进化的一个潮流

7、贴心的增值服务:被保险人如果在等待期后首次确诊重疾或疑似重疾,就可以免费享有一次“光之翼·护佑天使”健康服务。

这项服务覆盖全国341个城市1629家医院,包含“重疾前期咨询”、“重疾求医就诊”和“重疾后续治疗”三个不同阶段的全流程服务,专门解决眼下医疗资源紧缺的问题,为有需要的客户提供专家预约、住院协调、优先手术等增值服务,解除重疾风险的后顾之忧。

当然,没有十全十美的保险,每个产品都会不足的地方。对嘉多保重疾险而言,保障责任有以下一点不足:

①轻症保障中的心血管疾病有隐形分组

不典型的急性心梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术,同时或先后罹患,仅赔付一项,另外两项保障责任终止。这是多次赔付重疾险普遍存在的一个特点。

②轻症保障中的皮肤癌不含恶性黑色素瘤

“黑色素瘤在欧美白种人是一种常见肿瘤,在所有恶性肿瘤中它的发病率排名第五。澳大利亚的发病率非常高,是十万分之四十多,美国也是十万分之二十多,目前我国统计是十万分之一。”——《中国政府网》


三、保费测算与投保建议


现在我们已经清楚,嘉多保重疾险是一款可附加癌症多次赔付的“重疾多次赔付+身故保障”的重疾险。至于超低的产品费率,嘉多保重疾险性价比做的也同样出色,具体如下:

光大永明嘉多保重疾险保费测算 

对于考虑是否需要投保嘉多保重疾险的朋友,我们给出以下建议:

①如果有家族病史,比如多个家庭成员曾罹患过不同的重疾,那么投保嘉多保重疾险是有必要的。

②如果预算充裕,且看重多次赔付的功能,投保嘉多保重疾险,是一个非常不错的选择。

③如果预算有限,就要把好钢用在刀刃上,不能因为保费而影响了家庭生活品质。因此,我们建议选择康惠保(纯重疾),或康惠保旗舰版,先把首次赔付的保额做足。等到经济条件允许的时候,再考虑加保多次赔付重疾险。

 

总结:

光大永明嘉多保重疾险不仅健康告知友好,而且重疾多次赔付优势突出、可附加癌症多次赔付、产品性价比高,同时将更长的缴费期限、更高的杠杆率给到了更多的客户群体必将重疾险界产品升级的新标杆

当然,没有任何一款产品能适合所有人投保,主要还是要看经济状况,也要根据自身需求,适合自己的才是最好的。

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