搞懂8个问题,买保险不踩坑

发布者:开心保保险|发布时间:2020-04-23 15:32:17

买保险从来都不是个简单的问题,当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时,最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么?

 

l 不同保险产品的作用有哪些?

我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故。对应的,就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:

①重疾险:可以弥补我们的收入损失,以及大病的治疗康复费用。

②寿险:对于普通家庭的顶梁柱,定期寿险可以通过高杠杆,实现重大家庭责任;对于高净值家庭,终身寿险则有资产传承的作用;

③百万医疗险:针对大小疾病和意外伤害,在社保报销的基础上,补充医疗费用;

④意外险:针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失,实现家庭责任。

疾病与意外风险伴随我们的一生条件允许的情况下,买保险越早越好。

 

l 买保险的正确顺序应该如何安排?

很多父母不舍得给自己买保险,要谈起孩子,不管买什么保险,花多少钱都舍得。

可一旦父母出现状况,孩子谁来保护?

父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先给父母,尤其是家庭经济支柱买,然后再是孩子

当然,现在少儿保险也不贵。如果预算充足小开建议为每个家庭成员合理地买上保险

 

l 90%预算有限的家庭,该如何选择保险?

根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:

①什么是消费型保险?

消费型保险和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔;如果没出险,保险到期,保障就结束了。

消费型保险保费低、保障杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。

②什么是返还型保险?

典型特征是“捆绑”返还责任,或身故责任。

举个例子:捆绑身故责任的返还型重疾险,不仅重疾和身故责任共享保额,而且保费一般比消费型重疾险高90%以上

什么是共享保额?通俗说就是,赔完重疾后再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障,大打折扣。

相比之下,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任,建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。

 

l 保费控制多少算是合适的支出?

目前,比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。其实,这样的原则也有不妥之处:

同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。

在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费期限。这样,每年保费支出少,保障杠杆高,保费压力也低。

切记,不要让保险占据了过多的现金流,以至影响生活品质。

 

l 买保险最应该首先关注的问题是什么?

买保险,保额一定要放在第一位。

虽说保障期限越长,心里越安稳,但也不要只顾保障时间,而降低了保额。

因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:

①重疾险:考虑到患大病时收入有可能中断,还有当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少达到30~50万元。

②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出,比如车贷、房贷,以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。

以重疾险为例,小开建议这样处理保额和保障期限:

①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;

②如果预算有限,可以先买足额的定期重疾险,等预算充足,再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。

 

l 这份保险能不能买,先看哪个地方?

前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,甚至是三高,已经不是什么稀罕事。

小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,可能出现加费、拒保和除外责任情况

当然,一旦身体有一些小状况,也不要慌张,可以选择可提供智能核保,而且核保条件宽松的产品。

l 大公司vs小公司,哪家保险更靠谱?

究竟是因“品牌”选择大公司,还是因“性价比”选择中小公司?

其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑

《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。

②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

所以,不管保险公司是大是小,都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比,还是预算充裕、在意品牌,都可以到小开看各家公司的产品。

 

l 如何选择一个放心的保险购买渠道?

我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险,以及互联网保险。

其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。

每个渠道销售产品的侧重点会有差异,但最终的理赔都是由保险公司完成。

至于互联网保险和传统线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。

买保险就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于学习力、理解力较强的年轻人,建议先综合分析个人的预算条件、健康因素,与风险保障需求,基于产品测评等内容,明明白白买到最适合自己的保险。

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