缴费期限怎么选更合适?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-04-23 15:44:38

在买保险时,我们除了纠结保障、保额之外,还会考虑一点:保险缴费时间如何选择?趸缴 5年、10年、20年、30年、至70岁或80岁

是越长越好越好?还是越短越好呢?我们怎么选择缴费的时限最划算呢?

· 缴费期限的分类

· 缴费期限怎么选?

01.缴费期限分类

目前保险常见的缴费年限主要分为两类:

· ① 趸缴:指在购买保险的时候一次性把保费缴完,后续不用再缴费。

趸缴的优势在于手续简便,省去了之后每年缴费的麻烦,也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险,且总金额要比分期缴费的总金额要少。趸缴的劣势在于对现金流的压力很大,一次性要缴清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难的。尤其是长期险。

· ② 期缴:指按照一定的周期,周期可以是每月、每季或每年缴费。一般按年缴的比较常见,常见缴费期限有3年、5年、10年、20年、30年,交至50岁、交至60岁、交至70岁等。

期缴的优势在于能缓解投保人短期内的现金流压力,保障的杠杆效应较高。期缴的劣势在于期限越长,总的缴费金额越多,同时还要保证能按期缴费才行。

02.缴费期限怎么选?

其实大家在不同的缴费期限中犹豫不决,多半是出于两个方面的考虑:现金流压力的大小;不同期限缴费的总额有较大的区别。

①不建议月缴或者季缴

月缴或者季缴虽然看起来很划算,按月缴费会使我们的支出压力减小,保险杠杆也更高,但是保险公司也不傻,这期间保险公司的服务费用实际上都是算在消费者身上的,换算成每年总缴费并不划算。

②保障型产品,尽量延长缴费期限

买保障型产品,尽量选择比较长的缴费期限,可以提高保险的杠杆,尤其是普通家庭,因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多,但是在考虑当前的保费压力以及日后不断通货膨胀的情况下,可能获利反而更多。一般建议像寿险或者重疾险至少选择10年以上的缴费方式,最好是20年或者更长。

买保险就是买保额,保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”,只有保障了当下,才有可能改变自己和家人的未来。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。趸缴一下子拿出十几万,对于一般家庭来讲,是有很大的压力的,况且一个家庭不能只给一个人投保,家里的其他成员也需要保险来保障未来。而期缴保费给家庭经济的压力则要小很多,减小当前保费压力,提升的保额,可使保障性更强。同时,考虑到工资上涨以及财富的逐渐积累,一直均衡的期缴保费给投保人带来的压力是逐年减小的。

下面来看个例子:

小李,男,30岁,买了百年康惠保重大疾病保险,保障额度50万,保至70岁。对于缴费时间,小李有10年、15年、20年和30年期限可选。如果小李选择30年缴费,一旦第一年出险,保险公司便会一次性赔付50万,剩下的保费也就不用交了。如果选择一次性趸交或者短期缴费,一旦出险那就很不划算了。

所以对于保障型产品,缴费时间越长越好,每年的保费越低,杠杆就越高,保障就越强,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。

③ 保费豁免不可忽视

保险还有很重要的一个功能就是保费豁免,包括被保人豁免和投保人豁免。 当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症出险时,之后的保费就可以不用交了(有的豁免条款仅含身故或重疾,需看具体产品)

这个保费豁免条款,是非常利于投保人的设计,在长达20-30年的缴费期限中,一旦被保险人出险,那么剩余的保费就不用再缴纳了。将保费豁免因素考虑在内,缴费期越长就越有利,可以充分发挥豁免条款的作用。

03.小结:

总之,买保险这件事,是没有标准答案的,选择缴费方式一定要根据自己购买的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定:

如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费;

如果收入不稳定,可以选择一次性或短期缴费,因为如果年付保费太高,后期因为各种原因无法缴纳保费,导致保险合同不能继续那就不划算了;

选择缴费年限的时候也要考虑自身的年龄和收入等变量,如果年纪偏大或者收入不够稳定,建议可以适当缩短缴费年限,否则到了六七十岁以后断缴失去保障了也不好。

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